Les pages d’affaires ont beaucoup parlé ces derniers temps des taux d’intérêt et de leur avenir rapproché. La Banque du Canada a déclaré qu’elle n’allait pas augmenter son « taux préférentiel » avant le mois de juillet. Ceci ne signifie pas que le taux va baisser, uniquement qu’il ne va pas augmenter d’ici là.
Une des principales influences sur la décision de la Banque du Canada au sujet du taux est la valeur du dollar canadien. Ce dernier s’est bien comporté, mais sa hausse est avant tout le fruit de la faiblesse du dollar américain. Notre devise est étroitement liée au prix des matières premières, le pétrole en particulier. La preuve : le prix du pétrole a augmenté à 80 $ le baril et notre dollar est aussitôt monté à 0,975 $ US. Le pétrole a baissé aux environs de 75 $ le baril et notre dollar est redescendu à 0,95 $ US.
La Banque du Canada est en position difficile. Si elle augmente ses taux pour tenter de ralentir la reprise économique ou l’inflation, notre dollar prendra de la valeur. Lorsque la valeur de notre dollar augmente, le coût de nos exportations augmente également, ce qui nous rend moins concurrentiels sur les marchés internationaux. Les marchés monétaires sont à la recherche d’un endroit sûr où « stationner » leurs liquidités par crainte d’une nouvelle baisse du dollar américain, en raison des mauvaises nouvelles économiques et du fait que le taux préférentiel est si bas que le coût d’emprunter est pratiquement nul.
Qu’est-ce que tout cela signifie pour votre hypothèque? Si vous avez signé à long terme - 5 ans par exemple - vous pouvez dormir sur vos deux oreilles. Si vous êtes à la recherche d’une nouvelle hypothèque, d’un refinancement ou d’un renouvellement, les choses ont considérablement changé récemment. Jusqu’à il y a six mois, on pouvait obtenir une hypothèque variable à « taux préférentiel moins ». Ainsi, si vous aviez le taux préférentiel moins un point, votre taux était aussi bas que 1,25 %, ce qui est évidemment très bon marché. Les banques ont récemment changé la donne et ne proposent plus que des taux « préférentiel plus » sur les hypothèques variables, ce qui résulte en des taux plus élevés et une variation pouvant atteindre 2 %.
Vous parlez donc aujourd’hui de 3,25 % pour un taux variable, tandis qu’avec un peu de magasinage et avec notre assistance vous pouvez obtenir 3,9 % pour 5 ans et 4,1 % pour 6 ans. Autour de 4 % peut sembler beaucoup si l’on compare à 1,25 %, mais ce n’est pas mal du tout comparé à 3,25 %.
En cas de refinancement, la première étape est bien sûr d’obtenir le meilleur taux possible. Une fois qu’on a signé l’hypothèque, il y a cependant d’autres choses que l’on peut faire pour réduire le coût de l’emprunt. Ce que nous conseillons le plus à nos clients est de profiter des options de paiement anticipé sans pénalité. Les deux plus populaires sont le « paiement anniversaire » et le « paiement double ». Le paiement anniversaire vous permet de rembourser jusqu’à 15 % du montant original de votre hypothèque à tout moment, une fois par année. Une caractéristique-clé de cette option est que le paiement va directement réduire le capital qui reste à verser sur l’hypothèque, ce qui diminue considérablement les versements d’intérêt futurs. De plus, la plupart des hypothèques vous permettent également de doubler vos versements mensuels ou bihebdomadaires. Ce second paiement est également appliqué entièrement au capital restant et aide à réduire les intérêts futurs. Utiliser ces options de paiement anticipé vous permet de liquider votre hypothèque plus rapidement et de faires des économies énormes sur les intérêts. Ainsi, une famille peut facilement réduire la durée d’amortissement de son hypothèque de 25 à 15 ans simplement en utilisant toutes ou certaines des options de paiement anticipé qui s’offrent à elle.
Pour conclure, nous nous engageons à vous donner les meilleurs conseils pour votre situation individuelle. Si vous avez besoins de conseils de financement hypothécaire, nous nous ferons un plaisir de vous aider. Nous traitons régulièrement avec les principaux prêteurs et nous sommes en mesure de vous diriger vers le produit qui répondra le mieux à vos besoins.